مقایسه بیمه خودرو در ایران و مالزی

ارزیابی خسارت و نحوه پرداخت آن در زمینه بیمه‌نامه‌های خودرو اهمیت زیادی دارد که در کشورمان مغفول واقع شده است.

به گزارش  بانک و صنعت ،صدور بیمه‌نامه بر اساس دستورالعمل بیمه مرکزی بدون توجه به سوابق راننده و خودرو روش رایج در صدور بیمه‌نامه شخص ثالث و حتی بدنه است که این امر در نهایت بر امر ارزیابی خسارت تاثیر می‌گذارد. به همت مرکز آموزش آزاد بیمه معلم دوره آموزشی ارزیابی شیوه‌های نوین ارزیابی خسارت خوردو با همکاری دانشگاه بیمه مالزی برگزار شد و ساتیا سیواکومار ـ از مشاوران بانک مرکزی و مدیر ارزیابی خسارت یک شرکت بیمه معتبر مالزی ـ در این دوره به تدریس اصول ارزیابی خسارت پرداخت. مقایسه هر چند اندک بین نحوه صدور بیمه‌نامه و رسیدگی به خسارات خودرویی در ایران و مالزی نشان‌دهنده‌ تفاوت‌های عمیق است. به گفته این مدرس باتجربه، پورتفوی بیمه شخص ثالث در مالزی ضررده است و شرکت‌ها مجبورند از محل فروش بیمه‌نامه‌های دیگر، این ضرر را جبران کنند چرا که سود خوبی در قسمت آتش‌سوزی، باربری، مهندسی و درمان وجود دارد. ضریب خسارت شخص در مالزی ثالث حدود 300 درصد است. این نرخ در ایران اندکی بالای 100 درصد است که در یکی دو سال اخیر روند نزولی داشته است. وی ادامه می‌دهد: "در چند سال گذشته دولت مالزی سعی کرده تا یک مرکز ملی مسوولیت تاسیس کند تا کنترل مبالغ پرداختی را بر عهده گیرد." وی درباره دلایل بالا بودن ضریب خسارت در مالزی می‌گوید: "سیستم قضایی در مالزی مستقل است و اهمیتی به سودآوری شرکت‌های بیمه نمی‌دهد و باید طبق قانون مشخص شود که چقدر پرداخت شود." در مالزی 48 شرکت بیمه وجود دارند اما فقط پنج شرکت می‌توانند هم بیمه‌های عمر و هم بیمه‌های غیرعمر را عرضه کنند. قانون بیمه مالزی که در سال 1996 تدوین شده از قابلیت انعطاف بالایی برخوردار است و بانک مرکزی مالزی وظیفه نظارت و کنترل و صدور دستورالعمل‌های شرکت‌های بیمه را بر عهده دارد. برای خودرو بیمه‌نامه شخص ثالث تنها و همچنین بیمه‌نامه جامع شامل شخص ثالث، سرتشین و بدنه وجود دارد. معیارهای تعیین هزینه بیمه‌نامه شخص ثالث در مالزی چیست؟ سیواکومار در این باره می‌گوید‌: "برای صدور بیمه‌نامه شخص ثالث تمام مشخصات در نظر گرفته می‌شود این که قبلا چه میزان خسارت داشته، سن راننده چقدر است، رنگ خودرو چیست و برای افراد زیر 21 سال یک فرانشیز 400 رینگتی وجود دارد که اجباری است. شاخص‌های بسیار زیادی برای تعیین حق بیمه در نظر گرفته می‌شود و تمام عوامل حتی جزئیاتی مثل رنگ خودرو هم مورد توجه واقع می‌شود. مثلا حق بیمه خودروهای زردرنگ بالاتر است چون احتمال تصادف برای این خودروها بر اساس آمار بیشتر است و من در ایران تعداد زیادی تاکسی زرد رنگ می‌بینم!" به گفته وی یک مرکز ملی اطلاعات شامل اطلاعاتی از تمام خودروها و رانندگان، کمک‌دهنده‌ شرکت‌های بیمه است. پایگاه داده‌ای که جایش در ایران خالی به نظر می‌رسد گرچه اخیرا گام‌هایی برای یکپارچه شدن اطلاعات پلیس و بیمه‌ها برداشته شده است. با مقایسه هزینه‌ها مشخص می‌شود که هزینه بیمه‌نامه جامع خودرو شامل شخص ثالث و بدنه در مالزی حدود سه برابر ایران است. یک اتومبیل معمولی با یک راننده خوش‌سابقه با سن حدود 25 سال، هزینه‌ای در حدود دو میلیون تومان بدون تخفیف بر می‌دارد در ایران مجموع سقف بیمه‌نامه خودرو، بدون تخفیف،750 هزار تومان است. به گفته وی برای خساراتی مثل آتش گرفتگی، سرقت، خسارت جانی و خسارت اموال شخص ثالث نیاز به گزارش پلیس وجود دارد. در مالزی همچنین اگر در موقع خرید بیمه‌نامه، افراد دیگری هم به عنوان راننده خودرو معرفی شوند رقم بیشتری دریافت می‌شود. آیا نحوه ارائه خدمات هم یکسان است؟ آن گونه که ساتیا سیواکومار توضیح می‌دهد ارائه خدمات از استانداردهای بسیار بالایی در مالزی برخوردار است. معرفی تعمیرگاه مناسب به مشتری از سوی شرکت بیمه انجام می‌شود و تعمیرگاه موظف است پس از تعمیرات، گواهی تضمین شش ماهه صادر کند و هر تعمیرگاهی که با دو شکایت مواجه شود، از لیست انجمن بیمه‌گران مالزی خارج می‌شود. همچنین بیمه‌نامه جامع، ارائه‌کننده خدمات جاده‌ای در صورت بروز مشکل در جاده‌هاست. جنجال بر سر دیه 67.5 و 90 میلیون تومانی در ایران ماه‌ها ادامه داشت اما به گفته این مدیر خسارت مالزیایی خسارت قتل و در واقع دیه یک انسان در مالزی متغیر است و می‌تواند به یک میلیون رینگت، معادل 400 میلیون تومان هم برسد. در این دوره دو روزه که به همت مرکز آموزش آزاد بیمه معلم برگزرا شد حدود 40 نفر از نمایندگان، کارکنان صنعت و بیمه مرکزی حضور داشتند که با توجه به اطلاع‌رسانی اندک، استقبال مناسبی از آن شد و نشان‌دهنده نیاز صنعت بیمه ایران به آموزش‌های کاربردی است. رضا عباچیان ـ مدیر اجرایی مرکز آموزش آزاد بیمه معلم ـ از گسترش این دوره‌ها خبر می‌دهد و می‌گوید: "این دوره با توجه به فرصت اندک برای اطلاع‌رسانی با استقبال نمایندگان، کارشناسان بیمه مرکزی و دیگر شرکت‌های بیمه مواجه شد و درصدد هستیم که این دوره‌ها را با حضور مدیران و استادان خارجی گسترش دهیم." وی ادامه می‌دهد: "به عنوان اولین مرکز خصوصی آموزش‌های بیمه‌ای توجه به دوره‌های کاربردی را در دستور کار داریم و مذاکراتی با دانشگاه‌های معتبر بیمه‌ای جهان برای اعزام استاد به ایران و اعزام دانشجو به آن دانشگاه‌ها داریم که در آینده نزدیک عملیاتی می‌شود." آشنایی با علم روز، شاید بتواند تکانی به صنعت بیمه ایران بدهد و باعث گسترش ضریب نفوذ 1.5 درصدی آن بشود.