به گزارش بانک و صنعت ؛ قراردادهای بیمه عمر غالباً طولانی‌مدت است و می‌تواند تا 30 سال هم باشد. بنابراین کسی که بیمه‌گزار بیمه عمر می‌شود تا مدت طولانی از پوشش‌های این بیمه برخوردار است و پس از آن نیز حتی می‌تواند از مزایای سرمایه گذاری بیمه عمر استفاده کند.
با گذشت زمان، افزایش جمعیت، توسعه اقتصادی و رشد مبادلات تجاری شکل بیمه‌ها نیز دارای جنبه حقوقی شد و بر مبنای قراردادهای مشخص قرار گرفت.
اولین بیمه نامه عمر
اولین بیمه نامه عمر ثبت شده، به صورت قرار داد مشخص مربوط به بیش از 475 سال قبل یعنی سال 1538 میلادی و مربوط به لندن است که در آن عده ای تاجر به عنوان بیمه گر با عقد قراردادی یک ساله فرد دیگر را به شرط فوت بیمه کرده اند.
اولین شرکت بیمه عمر
اولین شرکت بیمه عمر، به سال 1762 میلادی در انگلستان شروع به کار کرد و در طول قرن هجدهم میلادی، ریاضیات و آمار نیز وارد این رشته از بیمه شده و به مرور نحوه محاسبه حق بیمه جنبه علمی‌و تخصصی یافت.
رشد پایین درآمدی، زندگی توام با فقر دهک‌های پایین و تورم‌های بالا از جمله عواملی هستند که باعث شده خدمات بیمه عمر شرکت‌های بیمه ای برای بسیاری از مردم آرزویی دور از دسترس باشد. در کشورهای پیشرفته همزمان با توسعه، بیمه‌ها هم رشد کردند، اما در ایران این توسعه به طور متوازن نبوده و سرعت توسعه کشور با توسعه بیمه‌ها یکسان نیست و در داخل همواره خلاهایی مانع از گسترش عملکردهای بیمه‌هایی همچون بیمه عمر شده است. عامل دیگر در پذیرش پایین بیمه عمر در ایران، عدم انجام اقدام‌های فرهنگی و آموزشی است. بسیاری از الگوهای رفتاری انسانی با آموزش دادن آموخته و یا اصلاح می‌شوند. شاید پذیرش بیمه عمر هم از این قاعده مستثنی نباشد، اما این موضوع حتی بعد از توسعه کمی‌شرکت‌های بیمه‌ای بازهم کمتر مورد توجه قرار گرفته و به همین دلیل جامعه با کارکرد بیمه عمر غریبه است. در تحقیق علمی‌یاد شده آمده است که مطالعه روزنامه و نشریات هم در خرید بیمه نامه عمر تاثیر گذار دارد. در این بخش تصریح شده احتمال اینکه افراد اهل مطالعه متقاضی بیمه نامه عمر باشند بیشتر است. البته بخش دیگری از این تحقیق می‌گوید که شرکت‌های بیمه‌ای در تبلیغات خود در رسانه‌ها موفق عمل نکرده‌اند و جذب افراد اهل مطالعه از روی تبلیغات نشریه‌ها نبوده است. با درنظر گرفتن این موضوع می‌توان گفت شاید کارکرد رسانه‌ها در تبلیغات خدمات بیمه ای می‌تواند به شکلی غیر مستقیم صورت گیرد و افراد خود با هدف مطالعه در محتوای رسانه‌ها بهتر می‌توانند به این نتیجه برسند که خدمات بیمه عمر برای زندگی شان مفید است.
بیمه در ایران
به وسیله نمایندگی یک شرکت بیمه خارجی به نام ویکتوریا در سال 1314 آغاز شد. این نمایندگی بعد از یک سال فعالیت منحل شد و پورتفوی خود را که شامل 150 بیمه نامه بود به شرکت سهامی بیمه ایران که آن زمان تازه تاسیس شده بود، واگذار کرد.
شرکت بیمه ایران از سال 1315 به عنوان اولین شرکت بیمه ایرانی، بیمه عمر را به بازار ارائه کرد و با تاسیس سایر شرکت‌های بیمه ایرانی توسط بخش خصوصی بعد از سال 1332 شمسی فروش انواع بیمه‌های عمر از رشد قابل توجهی برخوردار شد.
سال 1353 یک شرکت بیمه با متخصصان امریکایی تأسیس شد که به طور تخصصی بر روی بیمه عمر و حوادث فعالیت می‌کرد.
فعالیت‌های موفقیت‌آمیز این شرکت در تهران و شهرهای بزرگ باعث شد تا بیمه ایران هم با کمک یک شرکت مختلط اقدام به راه‌اندازی شرکت بیمه دیگری به اسم ایران عمر کند که اختصاصاً به بیمه‌های عمر بپردازد. حاصل این کار افزایش قراردادهای بیمه عمر بود به طوری که در طول یک سال پس از تأسیس ایران عمر 1238 فقره بیمه‌نامه به فروش رساند.
اولین قوانین
اولین قوانین در تاریخچه بیمه عمر مربوط به سال 1316 و دو سال بعد از تأسیس بیمه ایران به عنوان اولین بیمه داخلی است که تا امروز نیز مورد استفاده قرار می‌گیرد و با یک مصوبه قانونی که بنا به آن شرکت‌های بیمه خارجی در ایران باید تا 500 هزار دلار ودیعه نقدی خود را افزایش می‌دادند، این قانون باعث تعطیلی شرکت‌های خارجی بیمه و رشد شرکت‌های داخلی گردید.
تاسیس شرکت‌های خصوصی
با تاسیس شرکت‌های خصوص، در اوایل دهه 80 شمسی، نوع روزآمدی از این نوع بیمه‌ها که مزایای بیشتری داشت و مورد استقبال جهانی نیز قرار گرفته بود، توسط بیمه پاسارگاد وارد بازار کشور شد و با تاکید بیمه مرکزی، هم اکنون از سوی اغلب شرکت‌های بیمه با عناوین مختلفی همچون بیمه عمر و تامین آتیه، بیمه عمر و سرمایه گذاری، بیمه جامع زندگی، عمر و تشکیل سرمایه، ارمغان زندگی و ... در بازار عرضه می‌شود.
با رشد جوامع و پیشرفته شدن آن لزوم دریافت انواع بیمه‌ها از جمله بیمه عمر بیش از پیش محرز شده است. از سال 1373 ارائه بیمه‌های عمر برای اولین بار بعد از انقلاب اسلامی‌آغاز شد.
حق بیمه‌ای که می‌پردازید در واقع حکم پس‌انداز را برای شما خواهد داشت. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه مرکزی و هزینه صدور ، باقی مانده آن طی سالیان پس‌انداز می‌شود که البته این کسورات تا تعداد سال معینی (بسته به شرکت بیمه) وجود دارد. به این پس‌انداز در بیمه عمر "اندوخته" می‌گویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به سرمایه شما تعلق می‌گیرد.
ارزش بازخرید در جدول‌هایی که شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند بر اساس مدت گذشته شده از شروع قرارداد محاسبه شده است و به متقاضیان خرید بیمه ارائه می‌شود. در پایان قرارداد ارزش بازخرید بیمه‌نامه عمر که مجموع حق بیمه‌هایی است که پرداخته‌اید به‌علاوه سودهایی که به آن تعلق گرفته است بسته به سیاست‌های شرکت بیمه به‌صورت یکجا یا در صورت تمایل شما به‌صورت مستمری پرداخته خواهد شد که البته پرداخت مستمری نیز شروطی دارد که در شرکت‌های مختلف تفاوت دارند.
بیمه‌گر موظف است طبق آنچه بیمه مرکزی ابلاغ می‌کند هر ساله درصد مشخصی سود که به آن سود تضمینی می‌گویند به سپرده بیمه شما واریز کند. اما شرکت‌های بیمه برای افزایش درآمد خود با سپرده‌های بیمه‌گزاران سرمایه‌گذاری می‌کنند، بیمه‌گزار در 85% سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک است که این سود حاصل از مشارکت هر ساله به اضافه سود تضمینی به حساب بیمه‌گزار افزوده می‌شود.
شما در هر شرایط جسمانی و سنی که باشید، به این بیمه نیاز دارید. زیرا با خرید بیمه عمر، هم بیمه‌گزار هم افراد ذی‌نفع مانند خانواده او نیز می‌توانند علاوه بر استفاده از خدمات بیمه عمر از سود آن نیز بهره ببرند. طبیعی است که هر شخصی علاقه‌مند است دوران پیری و یا بیماری خود را بدون نگرانی مالی بگذراند. خرید بیمه عمر در این زمینه کمک فراوانی به دارندگان آن می‌کند و حتی در صورت فوت بیمه‌گزار، بیمه عمر پشتیبان خوبی برای خانواده او است.
انواع بیمه عمر
بیمه عمر زمانی / بیمه تمام عمر/ بیمه عمر مانده بدهکار / بیمه عمر و سرمایه گذاری
در اصطلاحات تخصصی، بیمه عمر دارای 3 نوع مختلف است: بیمه عمر به‌شرط فوت، به‌شرط حیات و مختلط.
بیمه‌های عمر به‌شرط فوت فقط درصورتی‌که بیمه‌گزار فوت کند، مزایایی برای ذی‌نفعان وی در نظر می‌گیرد.
بیمه‌های عمر به‌شرط حیات فقط در صورت زنده ماندن فرد تا پایان مدت قرارداد مزایایی برای وی در نظر دارد و در صورت فوت وی امتیازی شامل او یا خانواده‌اش نخواهد شد.
بیمه عمر مختلط هر دو مزایای به‌شرط فوت و حیات را دارد و در صورت فوت فرد مزایای به خصوصی و در صورت حیاتش امتیازاتی برای وی در نظر گرفته می‌شود.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری مانند اغلب بیمه‌ها می‌تواند در صورت تمایل بیمه‌گزار دارای پوشش‌هایی هم باشد. پوشش‌هایی مثل فوت در اثر حادثه، بیماری‌های خاص، ازکارافتادگی و… حوادثی هستند که بیمه عمر می‌تواند ریسک آن‌ها را نیز قبول کند و در صورت وقوع، مزایایی برای بیمه‌گزار یا ذی‌نفعانش در نظر بگیرد.
کشورما بنابر گزارش‌های رسمی‌ضریب نفوذ کل بیمه 1.3 درصد است و سهم بیمه عمر بسیار کمتر است و در یک دهه قبل تنها 0.1 درصد بوده است.
